Jak to tu někdo psal. Refinancování půjčky je svého druhu vytloukání půjčky půjčkou. Na druhou stranu se tam ale dají najít výhody a není to tak černobílé, jak na první pohled vypadá. Jiná banka vám prostě půjčí za výhodnějších podmínek a v tom se to vyplatí více. :) Takže je to pak o konkrétních podmínkách a o tom, co vám konkrétní banka nabídne.

Mosoji. Obvykle se refinanc váže s nižšími úroky. A nižší splátky i když po delší dobu jsou zpravidla důležitou výhodou, protože obvykle refinanc řeší dlužník, který má problémy s aktuální víší splátek. Pokud si myslíš, že pokuty a ev. exekuce dlužníka vyjde lépe… Gecco uvádí, že spotřební půjčky lze splatit okamžitě. Nemohu ověřit ale věřím mu. Platí to i pro refinanc? Pokud ano, pak argument s delší dobou splácení je nesmyslný, pokud dlužník může splatit úvěr dřív…

Ano, platí i pro refinancování – akorát že ten, kdo potřebuje refinancovat nemá, obvykle, dost volných zdrojů na předčasné splacení…
😉

Případně v jakém případě se mu to vyplatí a v jakém případě se mu to nevyplatí.

Vyplatí se mu to (dlužníkovi) tehdy, když ve finále zaplatí méně.
___
Pak jsou případy, že se dlužník úvěry ´přehřál´ a nezvládá splácet – v tom případě se mu refinanc vyplatí také – protože si splácení rozloží na delší období (zaplatí víc, ale nespadne do delikvence).
___
Varianta, kdy dlužník refinancováním zkracuje období splácení je nesmyslná (až na výjimky), protože spotřební úvěry (ty jsou nejobvyklejší) může (ze zákona) splatit dříve bez sankcí a kdykoli.

Jak „když ve finále zaplatí méně“? Přece vždycky zaplatí více ne? I když si vezme půjčku s úrokem 5% aby splatil půjčky s úrokem 10%, tak nakonec ještě zaplatí o 5% víc, nebo ne?

Proč by měl zaplatit o 5% víc? Záleží na podmínkách a ty mohou být dost různé. Samozřejmě se obecně banky snaží vydělat, ale zas si nemohou dovolit nabídnout výrazně horší podmínky než konkurence. Pokud chce banka na refinancu vydělat, hlavně ten produkt musí „prodat“. Se základní ideou „Přijďte k nám a zaplatíte o 5% víc než u stávajícího ústavu“ by na trhu příliš neuspěli. S novými podmínkami může klient jak vydělat, tak tratit (v tomto ohledu). Musí zvážit co potřebuje a co si může dovolit. Modelový případ (výpočet orientační, splátky a úroky vždy ke konci roku, a poslední rok splacen jednorázově na začátku)
Úvěr 100000, úrok 10pa, splátky 15000 ročně, splatnost 12 let, zaplaceno 187000.

refinanc verze 1 (nižší úroky nižší splátky) 100000, úrok 5pa, splátky 10000 ročně, splatnost 15 let, zaplaceno 162000.

refinanc verze 2 (pouze snížení splátek) 100000, úrok 10pa, splátky 12000 ročně, splatnost 19 let, zaplaceno 248000.

Co Ti asi ušlo je, že okamžikem refinancování původní půjčka padá a těch 10% už samozřejmě dále neplatíš. Platíš jen nové bance nový úvěr dle smluvených podmínek.

Modelový příklad je opravdu jen modelový, netuším zda Ti někdo takový úvěr nabídne. Ale zadání by splnil, klientovi se uleví hlavně tím, že mu měsíčně zbude o 5 tisíc víc na jiné výdaje, že celkově splatí výrazně míň je třešnička na dortu. (V druhé verzi zůstanou úroky a zbyde mu o 3 tisíce měsíčně víc, třešnička se rozhodně nekoná, přesto to klientovi může pomoct)

Ono vůbec operovat s tím, že si půjčíš na bydlení a během 30 let zaplatíš o 50, 80, nebo 100% víc, než sis půjčil (a jak je to hrozné), nedává moc smysl a je to spíš laciný argument do besedy v hospodě u piva.

U refinancu je zpravidla hlavní motiv klienta dostat se ze svízelné situace. Proti sobě má alternativy: nic neřešit, počkat na exekutora až mu obstaví účty, výplatu, sebere dům, nebo skonsolidovat půjčky tak aby dokázal dostát smluvním závazkům a žil relativně normální život.

Jo sorry… píže že splátky jsou roční a pak že ušetří měsíčně nějakou částku. To je samozřejmě blbost, ušetří to ročně. (pak už to tak zajímavě nevypadá, na druhou stranu pro někoho, kdo má problém splácet 1250 měsíčně…) to zajímavé být může.